Рекомендовать конкретные банки — вещь неблагодарная и субъективная. Плюс для новых иммигрантов основным фактором выбора банки часто бывает “где получится открыться”. Поэтому можно лишь дать общие рекомендации и выделить те или иные плюсы банков, открывающих счета ФЛ иммигрантам.

Наше сообщество рекомендует иммигрантам рассмотреть следующие банки для счетов ФЛ (в алфавитном порядке):

  • ACBA
  • Ameria
  • Araratbank
  • Converse Bank
  • ID Bank
  • Ineco Bank

Для счетов ФЛ мы НЕ рекомендуем:

  • Evoca (раньше этот банк был в наших рекомендациях для счетов ИП, но с ноября 2022 они перестали открывать счета ЮЛ нерезидентам);
  • Unibank (если у вас есть выбор; это катастрофа, а не банк), с марта 2023 года банк требует договор аренды, прописку либо трудовой договор в Армении;
  • Ардшинбанк (раньше этот банк был в наших рекомендациях для счетов ФЛ и ИП, но с тех пор выросли требования и очень сильно выросла стоимость обслуживания для иммигрантов).

Также стоит помнить, что ряд банков в Армении не работает с нерезидентами, ФЛ или гражданами РФ (HSBC, AEB), либо очень редки в сообществе иммигрантов (ABB, ArmSwissBank, Byblos).

Конечно, это субъективное мнение, поэтому его стоит воспринимать как начальную точку при изучении и выборе банка. Вполне возможно, что по самым разным причинам именно вам подойдет какой-то другой банк.

Особенности и критерии выбора банков

Качество софта (приложения, Интернет банк)

У банков из рекомендуемого списка нет ярко выраженных лидеров и отстающих в качестве софта. У всех есть те или иные ограничения, интерфейсы весьма сравнимы по продуманности и проработке.

Несколько интереснее выглядят приложения ACBA Digital, ID Bank, Ineco. Но и приложения Converse Bank, My Ameria, Ararat Mobile позволяют совершать большинство операций. По-настоящему избежать минусов можно лишь будучи клиентом сразу нескольких банков.

Где держит счета ваш работодатель?

Банки в Армении обычно легче и быстрее одобряют заявки потенциальных клиентов, у которых есть трудовой договор в Армении и чей работодатель держит счета ЮЛ в этом же банке.

Ameria в таких случаях дает работникам бесплатное обслуживание. Однако сообщить об этом вам нужно самим, сотрудники банка не знают, что ваш работодатель работает через их банк.

Исходящий SWIFT

В некоторых банках исходящий SWIFT не доступен нерезидентами вообще (Araratbank, ID при переводе USD и Ineco при переводе USD), в некоторых может потребоваться визит в отделение и в целом надежность переводов хромает (Ardshinbank), в некоторых для резидентов (183+ дня в стране) или имеющих обоснование перевода клиентов ограничений нет (Ameria, Converse Bank, ID Bank).

Помните, что очень важно сменить адрес проживания в вашем профиле в банке на адрес в Армении (и не в РФ), иначе сложности с исходящими и входящими переводами очень вероятны.

Способы перевода собственных средств

Некоторые банки (Converse Bank, Araratbank) прекратили принимать переводы из РФ в валютах кроме RUB. Некоторые другие принимают еще и переводы в USD, EUR, GBP, и так далее.

Банки-партнеры

У банков из этого списка хорошие партнеры (intermediary banks) для входящих SWIFT переводов и переводов в рублях по реквизитам. Очень важно понимать, что это важно лишь для перевода собственных средств в USD, EUR и других валютах. Для получения дохода в Армении от клиентов из других стран вам нужно будет открыть ИП и получать деньги на счета ИП после выставления инвойсов, а также платить с этого дохода налоги. Получение денег на счета ФЛ быстро привлечет внимание налоговой.

Ниже примеры партнеров для переводов в USD:

  • Raiffeisen Bank International AG (RBI): у ACBA
  • Citibank: у Ameria, Ardshinbank, Converse Bank, ID Bank, Ineco Bank

Это два крупных международных банка с большой сетью партнеров. Что не менее важно в 2022, эти банки предсказуемы в плане своих AML процедур и в проверке переводов. Это не означает наименьшие сроки проверки, именно предсказуемость результатов.

Реально ли получить со временем тарифы резидента?

По этому критерию банки Армении также можно разделить на несколько групп:

  • Считающими резидентами только граждан Армении, но имеющими небольшую разницу в тарифах (ACBA, Ameria)
  • Считающих резидентами налоговых резидентов Армении (например тех, кто провел 183+ дня в стране): Converse Bank, ID Bank
  • Принимающими ту или иную форму ВНЖ плюс регистрацию в стране как подтверждение резидентства (Ineco)
  • Считающих резидентами только граждан Армении и имеющих значительную (иногда в десятки раз!) разницу в тарифах для резидентов и нерезидентов (Araratbank, Ardshinbank). Если у вас есть выбор, стоит голосовать ногами и деньгами против дискриминации по паспорту и избегать банки в этой категории.

Планирующим прожить 6+ месяцев в стране, конечно же, выгоднее будет пользоваться банками, где можно получить тарифы резидента для счетов ФЛ, либо банками с небольшой разницей между тарифами. Здесь наиболее интересными выглядят ACBA, Ameria, Converse, ID Bank.

Курсы обмена валют

Курсы обмена валют меняются каждый день и было бы глупо делать обобщающие заключения. Но в сообществе бытует мнение, что курс покупки AMD за EUR обычно более выгоден у Converse Bank или Ameria, а AMD за RUB — у ACBA. Это не более чем эмпирические наблюдения, глубоких статистических исследований мы не проводили, стандартное отклонение и 95th percentile вам придется вычислить самим.

Поддержка цифровых карт

Как для операций в Интернет-магазинах, так и для бесконтактной оплаты с помощью Apple Pay, можно использовать цифровые карты.

Поддержка Apple Pay и Google Pay

Все банки из рекомендуемых выше поддерживают Apple Pay. Из списка выше Google Pay пока не поддерживают Inecobank.

Стоимость обслуживания

Здесь более выигрышными смотрятся ACBA, Ameria, Converse Bank, ID Bank.

Для тех, кто уже стал налоговым резидентом Армении и может это подтвердить с помощью штампов о пересечении границы, Converse Bank и ID Bank откроют счета и карты на условиях для резидентов (AMD 3K-4K в год), что является едва ли не лучшим предложением на рынке.

Примерные требования для открытия счетов физлиц

Список документов может варьироваться от отделения банка к отделению банка. Если документов не хватает, можно попробовать податься на открытие в другом отделении (в другом районе или городе) или в другом банке. Можно также податься в несколько банков параллельно и позднее выбрать наиболее интересный из одобривших.

Усредненные требования для открытия счетов ФЛ в большинстве банков Армении выглядят так:

Первые три пункта более-менее очевидны. Посмотрим чуть детальнее на остальные.

Подтверждение проживания в стране

Для подтверждения проживания подойдет регистрация по адресу и/или договор аренды. Договор аренды желательно должен быть заверен нотариально, но при наличии регистрации банки не требуют заверения договора.

Помимо договора аренды можно показать документы о владении недвижимость в Армении, в случае если вы живете в собственной недвижимости.

Подтверждение легального дохода

Подтверждение легального дохода — второй ключевой фактор. Без него шансы на открытие счетов во всех банках, кроме пары, заметно падают, в том числе для граждан Армении со свежеполученными первыми паспортами.

Подтверждение происхождения средств

Подтвердить происхождение средств понадобится при переводах, но те же самые документы помогают банку оценить обороты и факт уплаты потенциальным клиентом налогов. Именно поэтому большинство банков попросят либо выписку из другого банка за 6-12 месяцев, а также 2-НДФЛ или подобное подтверждение уплаты налогов.

KYC анкета

KYC анкета своя у каждого банка, как правило, она включает в себя следующие вопросы и пункты, с которыми клиенту нужно согласиться:

  • Профессия или сфера деятельности
  • В каких валютах нужны счета
  • Ожидаемые обороты по счету в месяц
  • Из каких стран ожидаются переводы собственных средств
  • Подтверждение того, что счета не будут использоваться для обхода санкций США, ЕС, Британии и других стран

Иногда анкету заполняют сотрудники банка, задавая вопросы, в других случаях клиенту нужно заполнить форму на одну-две страницы.

Банк также оповестит клиента о возможных ограничениях, например, в Converse Bank и Araratbank переводы из РФ возможны только в рублях, а в некоторых других банках первые 6 месяцев для новых клиентов могут быть лимиты на траты и обналичивание, которые могут не применяться для клиентов, предоставивших подтверждение происхождения средств.

Менее очевидные факторы

Банки рассматривают клиентов, получающих зарплату на их счет, как менее рискованных. То же самое относится к клиентам, у которых уже есть счета ИП в банке. Если компания-работодатель держит счета в том же банке, клиентам может быть легче получить одобрение, а обслуживание может быть бесплатным (например, такие условия предоставляет Ameria).

Некоторые банки смягчают требование к клиентам, открывающим в банке депозит на определенный срок (скажем, от 6 месяцев) и от определенной суммы.

Если документов не хватает

Если у вас есть только трудовой договор или ИП со счетами, наиболее высокая вероятность открыть счета физлица будет в Ардшинбанке, Араратбанке и Ineco.

Источники информации